我问答网身边好几个朋友最近都问过我这个问题，上次跟我闺蜜喝咖啡，她掏出三份重疾险计划书，皱着眉头说，所有销售都跟她说，不带身故责任的重疾险都是耍流氓，买了就是裸奔。给她愁的，咖啡都喝出苦味了。
带身故责任的重疾险，到底贵在哪？
你随便翻两款产品报价就懂了。
同样30岁女性，50万保额保终身，不带身故的，一年三千多就能拿下。带身故的呢？直接奔着五千五往上走。
二十年交下来，差了四万多。
四万多是什么概念？够你给一台入门新能源车付首付了啊。
很多人说，带身故不好吗？人走了至少给家人留一笔钱，这不亏啊。说实话，这笔钱你有没有细想？你重疾保额50万，身故也赔50万，本质上就是二选一赔付——要么得了重疾先赔了你，身故就不再赔了；要么没来得及得重疾就走了，才赔得到身故那笔钱。你相当于花了两份钱，只买到了一份保障，冤不冤？
什么情况真的需要带身故责任？
也不是说带身故全是坑，分人分情况。
第一种，你就是想给孩子买终身重疾，预算很充足，想留一笔确定的钱给后代。那买带身故的没问题，反正保单放一辈子，迟早能赔出来，相当于强制储蓄了。
第二种，你家里上有老下有小，本身没买过任何寿险，又嫌麻烦不想额外分开买。那带身故的重疾险，也能凑合用，对吧？
❗这里划个重点：就算凑合用，带身故责任的重疾险，身故保额大多也不够用。你50万重疾带50万身故，真要是出事，够还房贷够养孩子十年八年吗？大概率不够。
普通家庭的最优配置思路是什么？
💡我给你算笔实打实的账，还是刚才30岁女性的例子：
买一份不带身故的重疾险，50万保额保终身，每年3200。再单独买一份100万保额的定期寿险，保到60岁，一年才不到300。加起来一年才3500。
比你买一份50万带身故的重疾险，一年直接省了两千块。二十年下来省四万，香不香？
哦对了，还有人抬杠，说我买不带身故的，一辈子没出险，那交的钱不就打水漂了？
哟，你咋不算算，你带身故多交的那四万，放余额宝里滚二十年，光利息都有好几万了？再说了，真怕钱没了，你选个带现金价值的消费型重疾险，七八十岁你觉得不需要重疾保障了，直接退保把现金价值取出来养老，不比把钱锁在身故责任里强？
不过话说回来，我也懂销售为啥拼命推带身故的。
同样保额，价格贵几千，提成自然多几百，换谁不想推贵的啊，对吧？我见过最离谱的，一个刚毕业的小男生，月薪五千，销售给推了个一万二一年带身故的重疾险，把人逼得连续半年天天吃泡面，就怕保单断交。真的没必要。
买保险本来就是帮你转移风险的，不是给你自己添压力的。哪有那么多“一定要”的说法？预算够，你想一步到位，没人拦着你。预算有限，先把保障缺口补上，分开配，保障还更足，这不比打肿脸充胖子强？
对了，最后补一句，如果你买的是保到70岁的定期重疾，就更没必要带身故了。保到70岁，身故责任也只保到70岁，花那冤枉钱干嘛？不如把钱加在保额上，多十万八万保额，真出事的时候比什么都有用。
你品品。是不是这个理？