我问答网打开知乎一搜，满屏都是“重疾险是最大的骗局”“我交了8年重疾险，退保亏了三万”。
太多人踩过坑，所以一提重疾险，第一反应就是坑。
真的是这样吗？今天就掰扯清楚。
为什么你会觉得重疾险是坑？
十个说重疾险坑的人，八个是踩了业务员的坑。
买的时候业务员拍胸脯保证：“我们这确诊重疾就赔钱，啥都不用管。”
真出事申请理赔，保险公司一句“不符合条款约定”直接拒赔，你哭都没地方哭。
其实90%的人都不知道，重疾险根本不是所有重疾都确诊即赔。
目前银保监会规定的28种法定重疾，分成三类：
- 确实是确诊即赔：比如恶性肿瘤、多个肢体缺失…这类占不到一半
- 需要实施了约定手术才赔：比如冠心病需要做搭桥手术，你做了支架就不赔，懂了吧？
- 需要达到约定状态才赔：比如脑中风后遗症，要求确诊180天后还留下一肢或一肢以上运动障碍，少一天都不行。
业务员不说，你哪会去翻几十页的条款？这不踩坑才怪。
还有一种坑，是你自己埋的。业务员说“体检查点小问题不用填，不影响”，你就真不填。理赔的时候保险公司调出来你的体检报告，直接以未如实告知拒赔，你说怨谁？
买重疾险必须避开的几个死穴
说实话，我见过太多人买重疾险，买错了方向，钱花了一堆，保障没做到位。
第一，别碰返还型重疾险。
听着很美：不出事几十年后把钱返给你，相当于免费买保障。
同样50万保额，返还型比消费型贵整整一倍都不止。你算算账，几十年后返给你的十万块，购买力能跟现在比吗？通货膨胀都吃掉大半了，你图啥啊？
第二，先够保额，再谈保障期限。💡
很多人纠结我到底是保到70还是保终身，预算就五千，非要硬着头皮买保终身，结果保额才15万。真得重疾了，15万够干嘛？一个化疗疗程都好几万，再加上你三年不能上班，房贷车贷谁付？
别忘了，重疾险的核心作用是弥补收入损失，不是报销医药费。这一点搞反了，你买的保险肯定不对。
第三，一定要翻免责条款。❗
免责条款就是写清楚什么情况不赔，比如酒驾不赔，既往症不赔，很多人买完保险连翻都不翻，出事了才说我不知道，晚了。
我之前碰到一个客户，买重疾险的时候没说自己有糖尿病，五年后得胰腺癌理赔，保险公司直接拒了，一分钱都没退，坑吗？真坑，但坑的不是保险，是他自己偷懒没搞懂规则。
普通人怎么选到不坑的重疾险？
说几个接地气的规则，你照着走，基本不会错。
第一，先过健康告知，再挑产品。别反过来。
很多人上来就找“2024最好的重疾险”，挑了半天，发现自己有甲状腺结节3级，人家根本不让买，白耽误时间。健康告知问到的就答，没问到的不用主动说，记住这一点就行。
第二，保额至少买3-5倍家庭年收入。
你一年赚20万，保额至少100万，道理很简单，得了重疾你至少两三年不能工作，这笔钱够你覆盖开支，不用卖房子救命。预算不够怎么办？先保到70岁，把保额拉够，以后有钱了再加保，总比买个低保额终身强。
第三，不是所有人都适合买重疾险。
你连社保都没交？先去交社保，社保才是所有人的基础保障，比任何商业保险都靠谱。
你手里连半年生活费都攒不出来？先攒钱，别硬挤钱交保费，第二年交不上退保，只能退现金价值，亏一半都是少的。
你已经六十多了，身体毛病一堆？就别瞎折腾了，想买也贵的要死，不如把钱留给年轻人，给孩子买都比给你自己买划算。
其实哪有那么多坑啊，不过就是有人想赚快钱，故意把简单的东西说复杂，藏着掖着骗你签字而已。你只要多问两句，多翻两页关键条款，比什么都强。